最新动态

大数据应用与互联网金融

2013-11-28

眼下,阿里巴巴将互联网做得风生水起:余额宝、小额信贷、基金和保险理财产品等。截至11月14日,余额宝资产规模突破1000亿元,赚足了人们眼球。而阿里之所以能做金融服务,原因就在于它的大数据:电商平台积累了大量小微企业客户及数亿个人用户的交易数据、身份数据等等。面对大数据应用衍生的互联网金融时代,金融机构应何去何从?量化信贷又有怎样新的模式?在近日举办的香港大学SPACE中国商业学院秋季讲座日上,前AIG亚太区副总裁马志伟博士剖析互联网金融的热点应用,并以此阐述基于数据的量化贷款成功模式。

大数据应用淘沙

大数据(big data),或称巨量资料,是指所涉及的资料量规模过于巨大,以致无法透过目前主流软件工具在合理时间范畴内达成撷取、管理、处理的数据集合。基于大数据形式复杂、交互产生及时效性的特征,可产生各种相关应用,如利用Twitter上用户热度预测道琼斯股票走势,零售行业通过数据推行适宜的优惠策略。

通过淘沙大数据,甚而可帮助企业开发市场进行决策管理。美国前进保险公司(Progressive Insurance)是美国第三大财险公司,如今,它已成为远程信息处理技术领域的市场领军者。2011年3月,该公司开始利用广告宣传方式在全国范围推广速达数据跟踪设备,如若跟踪仪器显示被保险人在午夜至凌晨4点之间没有驾车出行记录,且不存在紧急刹车记录,被保险人就可享受30%的保险费优惠。截至2013年4月,该产品在过去十二个月类为前进保险公司带来15亿美元的经营收入。这便是典型的大数据应用,通过安置车内的速达设备,可在驾驶过程中中收集司机行为数据,分析评级之后便对行为有了精准判断,进而对车险精准定价,以此产生决策差异化的战略。

互联网金融热潮

当前国内金融机构无法满足水涨船高的金融需求。以互联网金融热点之一的小微企业为例,国内目前有5000多万中小企业,其中90%可能具备贷款需求,然而仅5%可以真正达成借款。一方面原因在于银行处于垄断地位,没有动力操作金融创新,另一方面则是因为小微企业贷款的高风险性,银行如选择小微企业贷款,会加大审批成本。大数据平台则为信贷审批提供了便利。如阿里巴巴、京东为代表的电商企业,通过平台交易中的用户信息、企业信息及交易行为分析,则可对借款人信用情况进行判断与风险评估,降低信贷审批成本,以此衍生阿里金融、阿里小额贷款的业务。

除去满足银行业、保险业、传统金融业的刚性需求而外,互联网环境本身亦催生新的需求。随着便捷的支付模式呼声潮起,第三方支付应时而生。此外,通过互联网操作理财产品与信贷产品,亦是互联网金融兴起的新服务。

从需求出发,互联网金融优化传统金融模式,进而产生新的行业格局。其一是以阿里金融为代表的新型小额贷款公司,其二是第三方公司,如支付宝、财付通等,其三是新的金融中介公司,将原先银行关联的交互,转变为通过互联网进行的交易。如网银将传统银行业的相应环节电子化,优化再造金融业务流程。

三大未来方向

通过透析互联网金融如火如荼的现状,马志伟博士指出其未来可能的三大发展方向。首先是支付功能,通过装置或应用进行第三方支付、移动支付乃大势所趋。支付本身并非高利润业务,然而第三方支付可通过交易数据衍生小额贷款业务,通过对自身数据的收集对客户进行风险判断,随后提供更好的融资服务,从而满足客户融资贷款需求。

第二是人人贷(P2P)模式,即“个人对个人理财融资”平台。一方面,资方需要比银行业务、股票收益更高的回报,另一方面,贷方无法从传统银行渠道借到资金。以借贷俱乐部(Lending Club)为代表的P2P网贷模式悄然兴起,终于打破这一僵局。网站直接连接个人投资者与借贷者,实现人对人的小额贷款。绕过传统的银行等金融机构,这种P2P模式好处易见:资金流通周期缩短,资金转移程序简化,网贷存款利息高于银行,贷款利息低于银行。这种民间借贷方式自2007年推出伊始便得以急速扩张,然而马志伟博士亦指出其风险。国内P2P模式暂无公认的评级机构,借贷方如无力偿还贷款,P2P公司便要代为偿还,如P2P公司携款关张,投资者便面临资金风险。

第三种是以融360为代表的中介模式。从目前产品形态来看,融360实际上是一家金融领域的垂直搜索与推荐服务商,用户在融360提供的表单上勾选基本财务状况后,输入贷款用途、金额、期限,便可查询到哪些金融机构提供这种贷款,以及贷款条件。借此,融360提供了货比多家功能,令整个借贷需求与条件一目了然。

从互联网早期的网银,到第三方支付,再到第三方网贷,传统金融正悄然改变,互联网金融应时而生。当前,大数据甚而进一步渗透到保险行业与基金行业,如三马合资的众安在线与余额宝。然而,马志伟博士提醒道,互联网金融虽然热度非凡,行业本身极具前景,但毕竟刚刚起步,许多业务不够成熟,尤其与信贷相关的业务风险无法预料。未来一至两年,互联网金融行业将发生大的改变,亦可能会有洗牌情况发生。

  
body background